Låna pengar guide

Att låna pengar blir allt vanligare sedan 70-talet eftersom stater runt om i världens har infört stimulanser för utlåning. Ekonomin och BNP växer när skulderna växer. När du tar ett lån hos banken så skapas nya pengar i samhället, vilket gör att efterfrågan på bostäder och konsumtion ökar.

När får man låna?

Du får oftast låna när du inte har några kreditanmärkningar. Tar du ett mindre lån så behövs ingen säkerhet i form av pant, utan istället tas en högre kostnad för lånet ut i form av låneränta. Ibland förekommer avgifter för uppläggning av lån som administration såsom faktura. Jämför den effektiva räntan på olika lån för bästa dealen.

Vad kollar banken på? Normalt sett tittar du på dina fasta kostnader och hur mycket du har i inkomst. De tittar även på vilka tillgångar du har. De vill också se att du kan betala räntan på tidigare lån och krediter. De tittar också på om det finns förfrågningar på UC och vilka anmärkningar det kan finnas. Större banker vill gärna veta syftet till lånet, det vill säga vad du ska använda pengarna till. På smslån och andra privatlån brukar aktören inte fråga om syftet, men det kan variera från olika långivare. Bankerna kan också ha ålderskrav och krav på att du inte ska ha liggande skulder hos Kronofogden.

Vilka typer av lån finns det?

Det finns idag flera olika typer av lån du kan ta. Mindre lån på 1000 till 10 000 kronor brukar kallas snabblån eller smslån. Då är det mycket högre effektiv ränta än hos banken eftersom du lånar pengar av ett utlåningsföretag. Ska du låna 50 000 till 300 000 kronor brukar man ta ett privatlån eller som det heter i media blancolån. Då handlar det ofta om att du ska göra en större investering såsom att lägga nytt tak eller köpa en sommarstuga. Mer traditionella lån är bolånet som du tar hos din storbank, normalt sett SEB, Handelsbanken, Swedbank eller Nordea. På detta lån tas ditt hus eller lägenhet i pant, därför blir också räntan mycket lägre. Senaste 10 åren har det varit mycket populärt att låna upp på huset för att finansiera semester, bilar eller sommarhus. För konsumtion så kan man idag använda kreditkort som gör att du kan handla på kredit och sedan få en månadsfaktura som du kan betala efter att du fått in din lön. Vill du läsa mer om vilka aktörer och lån som finns på marknaden så kan du få hjälp att låna pengar här.

Hjälp är arbetslös

Kan man få lån som arbetslös? Ja det kan man, idag finns en del lånegivare som kan låna ut pengar om du inte har jobb. Det är dock bara specifika företag somm vill låna ut, ofta kan du hitta dessa genom att Googla. Kom ihåg att endast göra en låneansökan till lånegivare som faktiskt accepterar arbetslösa kunder. Annars försämrar du din UC eftersom de tittar på hur många kreditförfrågningar som gjorts på senaste tiden. Många som inte har jobb kan ta smslån elller andra mindre snabblån, men det kommer till en högre effektiv låneränta. Jag själv skulle vänta med att ta lån tills jag fått en anställning igen.

Tips när banken säger nej

Vill du låna pengar men banken säger nej? Då kan du behöva leta dig ut på nätet och jämföra mindre kreditföretag. Företag som Risicum, Lendo och Bank Norwegian kan ge ut lån om din storbank inte vill låna ut. Du bör dock fundera på varför banken säger nej till lån, kan det vara så att du helt enkelt inte har råd med lånet du vill ha? Kom ihåg att alternativen till banklån har dyrare ränta och avgifter, de vill nämligen ha ersättningen för den ökade risken det innebär att låna ut till dig. Man brukar säga att storbanker endast lånar ut pengar till de som egentligen inte behöver dem.

Det du bör hålla ögonen på när du ska låna är villkoren och vad som står där. Leta gärna efter den lägsta effektiva räntan så vet du att du får en bra affär. Begreppet effektiva räntan är låneräntan plus alla avgifter som tillkommer (t.ex. avi-avgifter och uppläggningskostnader).

låna pengar

Jag studerar fortfarande

Som student kan du få lån hos CSN och i vissa fall kan du få lånetillägg. Skulle dessa pengar inte räcka till så finns det långivare som accepterar att låna ut till studenter. Många som studerar använder istället delbetalning eller kreditkort. Det är svårt att få lån som student med du kan testa kreditgivare som inte har något specifikt inkomstkrav. Du kan ofta mejla deras kundsupport med dina bidrag och tillgångar så kan du få ett svar om det är någon idé att skicka in en låneansökan. Du kan även testa att ta ett smslån eftersom de brukar ha lägre krav för summor mellan 1000 till 5000 kronor. Men se upp för oseriösa kreditgivare, det har hänt att Konsumentverket har stängt ned låneföretag på grund av bristande processer vid kreditbedömning.

Låna till hus

När du ska låna till ett hus är det ett bostadslån du ska ta. Bolån fungerar annorlunda jämför med andra privatlån. Banken tittar här på marknadsvärdet av ditt hus eller lägenhet samt sätter in inkomstuppgifter och kostnader i en kalkyl. Klarar du kalkylmallen så kan du få ett lönelöfte som du kan använda vid budgivning. När du fullbordar ett husköp så tar banken bostaden som pant. Du får då upprätta pantbrev samt betala en administrationsavgift för uppläggning av lån. Banken kan även hjälpa dig med ansökan om lagfart. Boräntan är mycket lägre än andra låneräntor, i dagsläget betalar du ungefär i snitt 2% i ränta. Ett tips är att du kan dra av 30% av dina räntekostnader mot din skatt du betalar på inkomst av tjänst och inkomst av kapital.

Finansiera bil

Billån är vanligt i Sverige, speciellt bland unga par med små barn. Ett smart drag kan vara att låna upp på huset för att finansiera bilköpet, då får du en lägre kostnad för familjen. Om du inte har en fastighet att låna på så behöver du ta ett privatlån eller ett så kallat blancolån. Banken kan hjälpa dig bestämma vad som är bäst i din situation, de är ofta hjälpsamma ifall lånet behöver paketeras om till ett enda lån. Populära att låna av är Lendo som är ledande på privatlån och billån.

Investera i stugor

Kan man bli rik på stugor? Ja, det finns flera exempel på entreprenörer som skapat små stugbyar för turister. Vanligtvis så hyr man ut stugorna på platser nära havet och där turister gillar att vistas. Uthyrning sker framgångsrikt på Västkusten, Skåne, Oskarshamn, Gotland och Öland. En vanligt avkastning på en investering i stugor är ca 10%, då inte inräknat eventuellt lån från banken.

Läget är viktigt

Läget på var stugorna ligger är väsentligt, turisterna vill ha nära till stranden, matbutiker, pizzerior och aktiviteter. Det får gärna vara när en mindre stad där shopping kan göras. Uthyrningsstugorna bör heller inte ligga för nära varandra, då dagens turister föredrar lugn och ro med valfriheten att socialisera med andra. Det får gärna finnas gemensam grill och parkering intill stugorna, inte nödvändigtvis jämte stugentrén.

Hyra ut stugor

Att hyra ut sen stuga anses som inkomst av kapital om du är en privatperson. Du kan också välja att redovisa intäkterna i en enskild firma eller aktiebolag. Normalt tar man ca 500-1200 kr per natt beroende på läget, stugans skick och tidpunkt på säsongen. Många tar också veckopriser på mellan 5000-8000 kronor. Stugor för barnfamiljer och äldre par är populära på Sveriges campingplatser och stugbyar.

Att hyra ut en stuga på tomten har också blivit vanligare tack vare Attefallshuset där du endast behöver göra en bygganmälan. Det är dock viktigt att du gör anmälan i tid då kommunen ofta kan dra ut på tillståndet i ca 6 mån till ett år. Kommunerna hanterar det här olika beroende på resurser, kompetens och kö med ansökningar.

hyra stuga

Kostnader för en stuga

Precis som med allt så finns det kostnader för att bygga och hålla en stuga aktiv. Det som kostar är grävning för el och avlopp samt att koppla på elen till kommunen nät. Du måste även undersöka om du har rätt kammarbrunn som är godkänd som avlopp. Kanske måste du även ha slammtömning? Sedan krävs det grävning av grunden, med rör och grus samt huspelare.

Därefter har du valet att själv bygga stugan bit för bit eller att beställa ett nyckelfärdig byggsats från Byggmax eller liknande. Oftast ingår inte isolering, husgeråd och plåttak. Taket består ofta av papp och målarfärg krävs för att måla husets fasader, plåtdetaljer och sockel. Administrationskostnader för bygglov och liknande förekommer också.

Löpande avgifter

När du hyr ut en stuga till turister eller åretom hyresgäster så förekommer avgifter för elström, sopor, trädgårsskötsel, gräsklippning, snöskottning och administration för bokningar/betalningar. Glöm heller inte att underhåll kommer behövas efter 5 till 10 år. Målarfärg är inte billigt, inte heller träet som ruttnar eller spricker. Var också beredd på att hyresgästerna sliter på inredningen som spis, bänkar, lister, sängar, dush och toalett. Du kommer behöva byta ut mycket av inredningen, så du behöver ta höjd för detta när du räknar ut din hyra per natt elller vecka/månad.

Stabila kassaflöden

Stuguthyrning är en stabil verksamhet med lite högre lönsamhet än traditionell bostadsuthyrning (typ hyresfastighet). Men du får också jobba hårdare under turistsäsongen eftersom du måste hantera bokningar och avbokningar samt handpenningar. Du måste också själv eller med personal städa stugorna inför byte. Om du inte har deltidspersonal som städar så kan det bli tidskrävande och intensivt, därför är den högre avkastning skälig.

Investera i företag

Det finns flera sätt att investera i företag. Vanligaste sättet att investera är att köpa små andelar i stora företag som finns på börsen. Dessa andelar kallas aktier och köptes förr i poster om 100 st. Idag så kan du köpa allt från 1 aktie till miljontals beroende på hur stor aktieboken är. Priset på en aktie är relativt, det vill säga bara för att en aktie kostar 20 kr behöver den inte vara billigare än en aktie som kostar 100 kr. Detta är ett vanligt missförstånd.

investera

Fonder

De som inte är bekväma med att investera i aktier kan investera i fonder. Då får du en korg av små andelar i företag. Risken är lägre eftersom du får riskspridning, men dessvärre minskar också uppsidan eftersom något enskild innehav aldrig utgör en större del en 5%. Du betalar även ett förvaltararvode på ca 2% varje år som tyvärr också minskar din avkastning.

Det finns flera typer av fonder, som blandfonder, globalfonder och aktiefonder. För att placera kontanter brukar man använda räntefonder och då speciellt korta.

Aktiebolag

Ett annat alternativ är att direktinvestera i aktiebolag som är privata. Det kan vara den lokala djuraffären i din stad. Du lägger ett bud på 600 000 kr mot ett aktiekapital på 200 000 kr och en omsättning på 1 000 000 kr. Vinsten kanske är 120 000 kr om året

Obligationer

Vill du invesetera i ett företags balansräkning så kan du göra det genom att låna ut pengar till en fixerad ränta. Ofta kan du då köpa en obligation som brukar kosta mellan 600 000 kr till 2 miljoner kronor. Ganska stora pengar för en privatperson, därför handlar man normalt fonder som investerar i obligationer, så kallade företagsobligationsfonder.

Börsen har varit dålig senaste året

Sedan april 2015 har börsen rört sig sakta men säkert nedåt i en negtiv trend. Totalt har börsen fallit med 30% och många storbolag har haft det tufft på Stockholmsbörsen. Det är svårt att se någon vändning snart, utan den här nedgången kan säkerligen fortsätta 2016/2017. Du bör undanlägga en kassa så att du kan köpa fler aktier ifall marknaden blir billigare.

Börsen kan falla -50%

börsfall i sverige

De som var med finanskrisen 2008 menar att det här bara är början, nu ska vi ner 50-60% säger experterna. Mitt tips är att inte lyssna så mycket på makroekonomer utan fokusera på företagen, hur går det för dem? Hur ser kassaflödena ut 2016? Har bolagen mycket i skuld? Då kanske du ska akta dig ifall reporäntan rör sig uppåt kommande år.

Fokusera på att köpa lönsamma bolag som har bra vinstmarginaler på över 20% och gärna avkastning på eget kapital i häradet 20%+. Bolagen får gärna ha en bruttomarginal över 40% vilket ofta gör att resultatet på sista raden blir bra. Titta också om det egna kapital växer, att vinster balanseras varje år. Andra kvalitetstecken är hur många år det tar för ett företag att betala tillbaka sina skulder.

Om du har en dröm att bli rik så är det viktigaste att inte förlora pengar på börsen. Ränta-på-ränta effekten tar hand om resten!

Insättningsgaranti viktigt?

Är insättningsgarnti något man bör sträva efter att ha på sitt sparkonto? Svaret är väl egentligen att det beror på. Garantin gör att dina pengar är skyddade till ett belopp på 100.000 euro, vilket motsvarar 800-900.000 kr beroende på vad valutkursen eur-kronor står i. Du bör ha insättningsgaranti om du bara vill bevara pengarna någonstans. Men vill du ha avkastning det vill säga ränta på pengarna så borde du överväga att överge den statliga insättningsgarantin.

”Trygghet är inte alltid säkert” – Olof Persson

Vad som menas med det citat är att även insättningsgrantin har sina svagheter. Det är nämligen en fond som bankerna i Sverige har behövt betala till varje år från sin vinst. Denna reservfond är vad Riksbanken och Riksgälden kallar den statliga insättningsgarantin.

statlig-insättningsgaranti

Statlig insättningsgaranti mer ett lovord än garanti?

Denna fond är begränsad och enligt mina beräkningar (kan ha fel) så räcker inte fonden till mer än 1-2 bankers konkurs. Så kanske är det mer en förtroendesak än en garanti? Oavsett är du villig att frångå insättningsgaranti så ökar din årliga avkastning med 3-6% per år vilket är mycket bra när inflationen är låga 0-1% i Sverige.

  • Nischbank 3-10% ränta
  • Traditionell bank 0-0,5% ränta

Stefan Ingves är mannen som ska skapa förtroende inom Sveriges penningsystem.